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自僱人士的退休計劃指南

2022年7月7日 dot 閱讀時間為四分鐘
健康財務 投資 退休 儲蓄 專題 妥善規劃
計劃退休時，我們需要制定預算以管理資金和積蓄，並持續追蹤個人消費模式。（圖片來源：Getty Images）
如果你是自僱人士，計劃退休可能會使你感到特別有壓力，因為當你忙於經營個人業務時，根本就無暇投放精力和時間來計劃退休。但如果撒手不管，你又害怕錯失日後實現財務自由的機會。
 
積儲二十年的收入並非易事。但部署個人退休計劃能為你提供保障，使你免受醫療成本長年上漲的影響，維持你的生活水平，讓你實現所想。對自己好一點吧，你值得安心享受自己辛勞工作所帶來的回報。
 
一起看看以下能助你安享晚年的六個方法吧。

1. 訂立退休儲蓄目標 

訂立儲蓄目標時，仔細了解你現時和未來的生活方式。例如，你退休後可能想去旅行或移民，加上住房、飲食、交通、娛樂及最重要的醫療保健，你需要多少錢才能實現所想，同時維持舒適自在的生活方式呢？
 
暢銷書《Clever Girl Finance》的作者Bola Sokunbi提出以下公式來計算退休所需的儲蓄。（亞太地區的預期壽命為74歲。）
 
生活開支金額 ＋ 退休目標金額 × 12個月 × 20年 ＝ 退休儲蓄
 
訂立儲蓄目標時別忘記計及通脹率。

2. 找出可持續發展的儲蓄策略                 

雖說儲蓄策略因個人財務狀況而異，但建立持之以恆的儲蓄習慣才是關鍵所在。為你的儲蓄目標訂立時間表，並在情況許可下調高儲蓄金額吧。
 
有一種儲蓄策略稱為「三分法」：無論你打算儲多少錢，始終將三分之一用作償還債務、三分之一用作應急基金，最後三分之一用作退休儲蓄。一旦達成財務目標，債務預算和應急基金便可撥入退休儲蓄。
 
財務專家建議，剛開始時可以先把10%的收入存起來，但假如你較晚才開始儲蓄，那麼你亦可以把數字調高至20%或以上。

3. 善用積蓄進行投資

把積蓄分散至不同類型的投資上，以盡可能減低風險。（圖片來源：Getty Images）
把錢存在銀行並無不妥，但銀行存款利率偏低，意味著你所賺到的利息永遠沒法超過本金。居高不下的通脹更會一點一點地侵蝕銀行存款的實際價值。
 
投資雖不能保證穩賺不賠，但能賺錢的機會較大，例如政府債券，它們的表現往往不錯。然而，通脹高企時，債券和股票價值還是會雙雙下跌。因此，你的資產配置能否對抗下行壓力尤其重要。
 
與專業財務策劃師一起制定你的投資前檢查清單吧。他們能根據你的風險承受能力揀選最適合你的投資產品。

4. 優先考慮能賺錢的退休保險 

含有儲蓄或投資成份的人壽保險是另一種儲蓄致富之道。當中有些產品能累積現金價值，使賺取的利息隨著時間增多。
 
舉例而言，有些人壽保險可派發年金，保證你退休後能獲得額外收入。你可在退休時選擇一筆過或按月領取年金。年金亦可用於扣稅，而且不影響領取社會保障福利。
 
聯絡你的保險顧問，看看你現時的保單如何能夠成為退休收入吧。

5. 透過生財資產增加儲蓄 

退休不一定代表沒有工作。有些人認為自己在做兼職，亦有些人認為自己在實現所想。（圖片來源：Getty Images）
找方法把個人資產打造成被動收入流，例如出租第二套物業或閒置空間。你甚至可在自家車上收費張貼廣告，或者出租閒置器材或設備，把你賺取收入的潛力發揮到極致吧。
 
除此之外，開立高息儲蓄帳戶以賺取複息亦能為你打造被動收入。雖然收入不會有很多，但儲蓄帳戶的風險遠低於股票等其他投資。
 
你亦可以考慮開立定期存款帳戶，它能賺取的利息普遍較高。加上提早取款須繳付罰息，變相鼓勵你不要隨意動用帳戶裏的錢。假如你需要更靈活的現金存款產品，不妨詢問你的銀行，看看有沒有儲蓄產品能在特定時間內不提款便可賺取額外利息。

6. 釐定退休期間的提款率

避免退休不久後便提取你全部積蓄，相反，你應該為自己設定提款率以確保退休期間不會不夠錢花。
 
Sokunbi建議使用「4%原則」來釐定提款率並保持資金流入。
 
「舉個例子，如果你知道退休後每年花40,000美元便能過上舒服日子，那麼你的退休積蓄目標就是一百萬美元。如此一來，當你每年提取4%時，由於你的投資仍在繼續賺錢，所以你的帳戶結餘將保持相對穩定。」Sokunbi在她的書《Clever Girl Finance: Grow Your Money》中寫道。
 
如果你尚未開始儲蓄和投資，希望這篇文章的觀點能助你養成儲蓄和投資的習慣。如果你是自僱人士，需要協助以釐清財務狀況，請諮詢專業的財務策劃師。計劃退休、安享晚年，是我們的人生大事，人生大事從來沒有所謂的太遲或太早，最好的時機就是現在！
 
 
 
參考資料：
 
World Health Organization. Global Health Estimates. [online] [於2022年7月19日查閱]
 
Money Matters, University of Wisconsin-Madison. Retirement Planning Basics. [online] [於2022年7月19日查閱]
 
John Wiley & Sons, Inc. Bola Sokunbi. 2021. Clever Girl Finance: Grow Your Money. [offline]
 
Investor.gov. Save and Invest. [online] [於2022年8月26日查閱]