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買房前必讀:財務與心理雙重準備

2023年7月24日 dot 閱讀時間為五分鐘
健康財務 妥善規劃 儲蓄和投資 買房 清單體
在購房之前,你需要客觀地審視自己當前和未來的財務狀況。 (圖片來源:Shutterstock)
買房是一項巨大的投入,可能會對你的未來產生長期影響,因此在財務和心理上都需要做好充分準備。無論你打算購買公寓還是雙層聯排別墅,購房過程都頗為繁瑣複雜。然而,即便如此,搬入新家依然是一件令人興奮和充滿期待的事情。
 
如果你是首次買房,不妨參考下面的指南,讓你買房的過程更加順利。 

明確你的期望與需求

《首次購房應該問的 100 個問題》(100 Questions Every First-Time Homebuyer Should Ask)的作者 Ilyce Glink 建議,在開始查看房源之前,應列出你對新房的期望和需求。

你想要怎樣的房子?

你想要設施齊全的公寓,還是擁有獨立門戶的住宅?這個問題的答案取決於你目前的生活方式和近期規劃。例如,剛建立的家庭的人士的需求可能與單身人士不同。
 
瞭解你想要怎樣的房子有助你確定購房清單,並根據這些需求來篩選房源。 

你的理想地段在哪裡?

除了實地考察目標地段的街區,你亦可以查看所在城市的整體規劃。例如,所在地區的後續發展可能會推動房產的市場價值上漲,使之成為一項明智的投資選擇。
 
某些城市還可能提供符合你需求的福利。例如,在菲律賓,居住在奎松市的市民可以免費享受醫療服務,包括心理健康相關的藥物。不是所有城鎮都提供這樣的福利。
 
在某些國家和地區,房產的位置亦可能附帶經濟利益。在新加坡,如果你在離父母家四公里範圍內購買由建屋發展局(HDB)承建的組屋,可以申請近居購屋津貼(PHG)。
 
在買房之前,最好評估自己的期望與需求。 (圖片來源:Shutterstock)

設定預算

確定了想要的房產類型之後,就可以著手處理財務問題了。
 
專家建議抵押貸款不應超過購房者月收入的 30%。新加坡中央公積金局建議將這一目標設在 25%,更為穩妥可行。該公積金局指出,個人的總償債率(TDSR)最高不應超過 55%,即每月總收入中可用於償還債務的比例不應超過 55%。 
 
嚴守這一比例至關重要,因為房價僅是你需要支付的總金額的一部分。你還需要支付額外費用,如與購房相關的保險和稅費。此外,最好預留一筆資金用於每年的維護檢查,確保房產處於良好狀態。美國全國房地產經紀人協會的首席經濟學家 Lawrence Yun 提醒購房者:「你必須瞭解自己的最大財務承受能力」。
 
此外,美國線上房地產平台 HomeLight 的一項消費者調查發現,大多數購房者對於自己的購房成本感到後悔。這一趨勢表明,規劃可持續的預算至關重要。 

評估你的財務狀況 

設定預算之後,就可以開始評估你能夠負擔起怎樣的房產,以及是否能夠獲得住房貸款。  
 
建議先預約銀行,直接諮詢根據你的收入可以提供的貸款金額。這樣,當你開始選購房產時,就可以更清楚地瞭解自己需要多少現金作為首付款。  
 
擁有的現金越多,需要借款的金額就越少。你可以確認自己的儲蓄情況,以及可以投入的房屋首付款。同時,你亦可以查看之前購買的其他金融產品。例如,你可能有一份可以累積現金價值的儲蓄保險,此時可以將其變現,以便購買理想的房產。
 
房地產經紀人在這一領域具備專業知識,能讓 購房過程更加順利。(圖片來源:Shutterstock)

聘請專業人士

很多人想自行進行房產搜索,但 Glink 不太推薦這種做法。她建議尋找一位值得信賴的房地產經紀人,與其溝通你對房子的期望和需求。Glink 表示,與房地產經紀人的關係就像一段「短期婚姻」,他們能夠幫助你在預算内找到理想中的房產。  
 
找到目標房產後,Glink 建議在交易完成前聘請驗房師進行房屋檢查,以免後顧之憂。如果需要,你亦可以聘請律師仔細審查要簽署的合同,確保房產不會在未來產生任何法律問題,讓心裡更踏實。

做好心理準備 

研究幸福與消費的心理學教授 Elizabeth Dunn 建議購房者在購房前想像自己住在房子裡的情景。例如,一處房產可能擁有很好的戶外景觀,但可能會導致通勤時間增加到一個多小時。
 
購房過程可能跌宕起伏。有時,你在網上看好一處房產,但實地考察後卻發現它與你的預期不符。遺憾的是,購房過程中可能會遇到諸多類似的波折,讓你不得不做出取捨。建議你仔細審視自己的期望、需求和不可妥協的條件,然後再決定是否繼續。
 
如果你感覺受到房地產經紀人或家人的左右,一定要給自己時間來權衡利弊。買房是一項長達至少 15年 的財務投資,因此有些人認為租房更符合他們的財務狀況。你需要仔細考慮符合你目前和未來需求的生活環境。   
你可以與對方協商購房合同條款,但記住,在簽署合同之前,你隨時可以選擇退出。
買房是一件頗有成就感的事情。但與大多數目標一樣,這需要一系列的研究和準備工作。建議在這個過程中聘請一位有經驗的財務顧問,為你的成功奠定基礎。歡迎探索友邦保險提供的多樣化解決方案,以滿足你的期望與需求。
 
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台,旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣,邁向健康人生,為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃,協助友邦達成在2030年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
 
 
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台,旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣,邁向健康人生,為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃,協助友邦達成在 2030 年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
 
 
 
參考資料:
 
NPR, 2019.  七步買房指南:NPR. [網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 1 日查閱]
 
New York Times. 2022. 如何買房——房地產指南——《紐約時報》. [網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 1 日查閱]
 
HomeLight. 2022. 買方與賣方洞察報告.[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 3 日查閱]
 
Central Provident Fund Board, 2021.  買房該準備多少資金?.[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 3 日查閱]
 
Moneysense, 2022. 購買房產:你的負擔能力如何?[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 3 日查閱]
 
HomeLight.2022. 買方與賣方洞察報告. [網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 11 月 3 日查閱]