香港受訪者的儲蓄習慣體現出了一種財務自律,但要維持這種自律並非易事。然而,制訂一個能夠反映你的財務狀況、生活方式、個性和目標的家庭預算計劃能夠幫助你實現這一點。以下有五種類型的預算可供你選擇。
透過應用程式、電子試算表或筆記本記錄你的家庭預算,有助於真實且負責地管理家庭財務狀況。(圖片來源:Shutterstock)
在新冠疫情期間,全球許多家庭面臨著經濟困難,但制訂了合理家庭預算的人能夠更平穩地度過這場風暴。
經濟合作與發展組織於 2021 年公佈了一項調查,該調查詢問參與者如果失去主要收入源,在不借錢的情況下能夠維持多久的正常生活。受訪者主要來自泰國、香港、馬來西亞、印尼和韓國。
大多數受訪者無法提供明確的答案,甚至還有些受訪者擔心自己的儲蓄無法維持一週的生活支出。然而,只有來自香港的受訪者對自己的財務狀況充滿信心。約有 55% 的受訪者表示自己可以應付 6 個月的生活費用,這才是符合應急基金的經驗法則。
規劃家庭預算,管理財務狀況
1.50/30/20 預算法則
以下百分比數字代表了稅後收入的分配比例。
- 50%:租金、水電費和債務等固定支出
- 20%:儲蓄,可細分為應急基金、保險或投資等幾大類
- 30%:可自由支配的開支,如外出就餐、看電影、購物等
適用人群:初次規劃預算並且想要使用一個簡單的預算規劃範本的人士
補充說明:50/30/20 預算法則為娛樂及購物等欲望開銷分配了一定預算,能夠讓人對自己的財務狀況更有信心。
2.儲錢罐或信封存錢法
將資金放入信封或儲錢罐後,不能隨意取出或挪作他用。(圖片來源:Shutterstock)
對開支和儲蓄進行分類,並將分配給每項的資金放在信封或儲錢罐中。
適用人群:容易過度消費並希望限制自己使用信用卡的人。不習慣使用數位工具的人士可能更喜歡透過這種方式來跟蹤消費情況,而不是在電子試算表上記錄數字。
補充說明:根據在 MoneyFit 提供債務救濟培訓的理財顧問 Todd Christensen 的建議,在取出現金之前,最好先確定每種面額的所需張數。他提醒人們注意「面額效應」,即小面額的現金更容易被消費掉。
3.零和預算
個人理財教練 Dave Ramsey 這樣解釋「零和預算」:收入減去支出等於零。如果支付完費用後還有結餘,就將多餘的現金存入應急基金、用於償還債務或投資於儲蓄保險。這亦可能產生負面結果,即需要削減支出或增加收入來彌補差額。
適用人群:難以按照 50/30/20 的原則對每項支出進行分類的人士。
補充說明:金融專家表示,零和制容許一定的誤差,使人們可以在出現意外的財務狀況時調整儲蓄,而無需直接放棄。
4.反向預算
儲蓄和投資與水電費等固定支出具有相同的財務優先級,在分配欲望開銷之前,先將預算分配給它們。
適用人群:認為自己每月的薪水只能維持生活開支而難以儲蓄的人,或者認為自己沒有時間進行儲蓄或投資的人。
補充說明:反向預算有助於遏制高昂的消費習慣。將錢投入儲蓄或退休收入後,如果還有餘額,你就可以毫無負擔地進行消費。
5. Kakeibo 預算方法
Kakeibo 家庭預算方法注重「文化」體驗,如買書和參觀博物館等。(圖片來源:Shutterstock)
Kakeibo 是一種來自日本的儲蓄方法,翻譯為「家計簿」,需要你在筆記本中記錄收入、支出以及財務目標和生活目標。
適用人群:容易衝動購物並希望逐步改變自己的金錢管理習慣的人。透過這種方法,使用者能夠進行記錄和反思,並逐步培養有意識的消費和儲蓄習慣。Kakeibo 就像是家庭預算的「守護者」,讓用戶先考慮財務負擔與實用性問題,再思考它能否帶來幸福感。
補充說明:亞馬遜客戶在一款熱銷的 Kakeibo 預算追蹤筆記本的評論中談到,進行記錄讓他們變得更有責任感。一位評論者也說道,Kakeibo 能夠「防止過度消費,確定支出的優先次序,同時也有助於管理時間」。
家庭預算 = 財務安全
規劃財務狀況是一項耗時的工作,但如果你為自己的收入與支出制訂了合理實際的計劃,這個過程就會變得容易許多。預算可以讓你誠實地審視財務狀況,並且有助於你為未來思考和規劃。
制訂家庭預算可以為你提供未來經濟上的保障,因此亦可讓你感到成就感。如果你還沒有制訂家庭預算,現在是時候邁出第一步,也同時邁向財務自由。
掌握財務技能,進而掌握自己的未來。在本期「AIA Voices」中,財務專家 Lachlan Campbell 分享了自己對人生重要時刻的規劃建議。
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台,旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣,邁向健康人生,為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃,協助友邦達成在 2030 年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
參考資料:
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MoneyHelper. 使用儲錢罐、果醬罐或小豬銀行來管理你的資金.[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 9 月 5 日查閱]
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360 Degrees of Financial Literacy: The American Institute of Certified Public Accountants. 我的預算為何不起作用?[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 9 月 5 日查閱]
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Clever Girl Finance. 2022. 反向預算及其原理.[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 9 月 5 日查閱]
Amazon. 2018. 關於 Kakeibo: The Japanese Art of Saving Money 的評論.[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 9 月 5 日查閱]