要想過上自己想要的生活，首先要有強大的經濟基礎。在本期「AIA Voices」中，金融專家 Anna Haotanto 分享了邁向財務自由的六個步驟。
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夫妻如何共同儲蓄
2023年5月16日
閱讀時間為六分鐘
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夫妻雙方明白如何共同儲蓄，除了能令財務狀況更為穩健，亦有助家庭和諧。（圖片來源：Shutterstock）
撫育子女或打理大家庭時，跟另一半談錢可能會讓人感到不自在。但和睦的夫妻關係始於坦誠開放的溝通，這一點在雙方對儲蓄方式持不同態度時尤為重要。
使用預算規劃試算表或應用程式追蹤每月收入與開銷，是夫妻之間實現財務透明的方式之一。這兩款工具均能有效地幫助評估個人和家庭的消費習慣。針對個人和聯名帳戶使用這些工具，可以讓財務狀況一目了然。
掌握所有的財務資料之後，雙方便可以開始討論每個財務目標的優先順序、如何合理規劃預算，以及如何進行儲蓄。以下是一些簡單易用的入門小技巧。
1. 建立「S.M.A.R.T」儲蓄目標
根據新加坡政府推出的全國財務教育計劃 MoneySense，財務目標需遵循五大原則：具體（Specific）、可衡量（Measurable）、可達成（Achievable）、切實可行（Realistic），以及有時限（Time-bound）。
「透過確定每個目標的實現時間、目標金額、可用儲蓄和行動計劃來評估你的目標。」
2. 按百分比規劃家庭預算
根據夫妻雙方的稅後綜合收入制訂預算。最廣為人知的百分比預算規劃方法莫過於《All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan》一書中介紹的 50/30/20 分配法則。根據此方法，你可以按照以下比例分配預算：
- 50% 用於「需要」（租金、水電費和債務等固定支出）
- 20% 用於「儲蓄」（應急基金、退休保障和保險）
- 30% 用於「想要」（娛樂、外出就餐和購物）
這種方法可以輕鬆地讓你追蹤開銷，同時便於根據新的財務目標（如進行買房或育兒儲蓄）靈活調整。
根據孩子年齡的不同，這種預算規劃方法還有助孩子瞭解家庭的財務優先順序，是讓他們學會辨別何為「需要」，何為「想要」的好方法。
3. 優先建立應急儲蓄基金
友邦保險於 2021 年進行的「Save Smarter」調查顯示，疫情促使更多家庭將應急基金作為首要儲蓄目標。（圖片來源：Getty Images）
如果你還沒有建立應急儲蓄基金，這應該成為你的首要財務目標。一般情況下，應急基金應該能夠滿足 3 到 6 個月的生活支出。
不過，個人理財顧問兼《I Will Teach You to be Rich》的作者 Ramit Sethi 鼓勵大家預留更多儲蓄。鑒於全球疫情和通貨膨脹率持續波動，他建議儲蓄 12 個月的生活支出以緩解財務焦慮。
此外，對於在經濟上需要依賴家人的家庭成員，夫妻還可以為他們設立單獨的應急基金。一旦發生意外，擁有兩個應急基金可以減輕從零開始重新建立應急儲蓄的巨大壓力。
4. 為保險預留儲蓄
5. 自動儲蓄與投資
實現財務自動化可以確保帳單按時支付，避免產生高昂的滯納金。儲蓄亦可如此。你可以授權銀行自動把每月工資轉帳至用作應急基金或退休收入的儲蓄帳戶。
金融專家表示，對於未必有時間或資源來定期管理投資的投資新手來說，「智能理財顧問」（Robo-Advisor） 是不錯的選擇。智能理財顧問是能夠自動完成真人財務顧問大部分職務的數碼平台或服務。它使用各種演算法，根據財務目標、收入、投資期限和風險承受能力等資訊，打造和管理你的投資組合，相關成本也低於真人財務顧問。
《Clever Girl Finance: Grow Your Money》的作者Bola Sokunbi 在書中寫道：「智能理財顧問的投資門檻和手續費通常較低、能夠自動投資，並且定期自動調配投資組合，在很多情況下還可以幫助你進行零股交易。」
然而，Bola 在書中也指出，智能理財顧問無法與客戶討論「因人而異的現實情況或投資目標」。大多數智能理財顧問公司的真人顧問服務也需額外付費。
6. 開設聯名帳戶
開設聯名儲蓄帳戶的決定因人而異，取決於夫妻雙方的財務管理方式。（圖片來源：Shutterstock）
開設聯名帳戶能夠促進夫妻雙方在金錢話題上的溝通，但雙方需要就帳戶用途和管理方式達成共識。
註冊金融教育講師（CFEI）Bola 在網誌中寫道：「擁有聯名帳戶意味著要經常與伴侶進行金錢話題上的溝通（即使是被迫溝通）。當雙方都在積極努力時，為購物、度假等事宜進行儲蓄就會變得更容易。」
7. 針對金錢話題建立「衝突前的準備」
談錢可能會讓人感到焦慮和有壓力。有些夫妻可以明確地表達自己的金錢觀，而有些夫妻則認為金錢話題難以啟齒並選擇回避；此外，大家庭的成員之間對家庭收入的貢獻不一，同樣會令人覺得談論金錢很尷尬和困難。
個人理財專家建議，就財務問題進行有意義的溝通，切忌互相指責。保持坦率而友好的語氣，讓伴侶感到舒適，同時注意傾聽，避免自顧自說。如果談錢容易引發衝突，也可以考慮請家庭共同的朋友或財務顧問進行調解。
如果夫妻雙方同是財務決策者，你們還可以進行一些特別的準備。研究人際關係與家庭的著名心理學家 John 和 Julie Gottman 博士建議夫妻進行「衝突前的準備」。
首先，找個遠離打擾的地方，並把手機設為靜音模式。然後彼此分享對方所做的五件讓自己開心的事情。最後，對伴侶分享的內容表示感謝。Gottman夫婦表示，結婚時間較長的夫妻常常忘記這一點，因為他們早已習慣衝突。
衝突發生前表達認同和感激有助於化解緊張關係，能夠為富有意義的溝通打下鋪墊，避免雙方劍拔弩張。最重要的是，這會使雙方感到自己得到傾聽和理解，從而發自內心地就儲蓄問題進行真誠溝通。
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台，旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣，邁向健康人生，為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃，協助友邦達成在 2030 年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
參考資料：
MoneySense. 2022. 結婚——共同做財務規劃. [網路資料] 來源： [online] [[於 2022 年 8 月 8 日查閱]
John Wiley & Sons, Inc. Bola Sokunbi. 2021.. 聰明女生理財：讓錢生錢 [online] [[於 2022 年 8 月 8 日查閱]
Clever Girl Finance. 2022. 開設聯名帳戶是明智之舉嗎？[網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 8 月 8 日查閱]
I Will Teach You To Be Rich. 2021 每月應存多少錢？[網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 8 月 8 日查閱]
The Gottman Institute. 如何透過“國情咨文”會議增進夫妻關係. [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 8 月 8 日查閱]