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三大 FIRE(財務獨立、提早退休)族必學心得

2023年8月30日 dot 閱讀時間為五分鐘
健康財務 妥善規劃 FIRE 運動 儲蓄和投資 方法
FIRE 運動的支持者會制訂並堅持執行嚴格的預算。 (圖片來源:Shutterstock)
提早退休是全球許多工作者的終極財務目標。根據消費者研究公司 Milieu 的數據,在東南亞 18 至 49 歲的就業人口中,有 60% 希望在 50 歲之前退休。因此,許多人被「財務獨立、提早退休」(FIRE) 運動的理念所吸引,這不足為奇。
 
FIRE 理念最早由 Vicki Robin、Joseph R. Dominguez 和 Monique Tilford 在《要錢還是要生活》(Your Money or Your Life) 中提出。它的核心在於透過最大限度地增加儲蓄和投資,以在傳統的 65 歲退休年齡之前提早退休。 
 
FIRE 支持者會通過謹慎的消費和投資來實現在 40 或 50 歲時達到財務自由。他們使用一種激進的儲蓄方法,需要徹底改變生活方式,以實現退休目標或 FIRE 數字。

計算你的 FIRE 數字

FIRE 退休規劃的第一步是確定你的目標退休收入,這筆收入必須能夠持續 25 年甚至更長時間,並採用每年 4% 的提款計畫。
 
假設你每年需要七萬美元來維持生活水平,並且還要有足夠的資金用於緊急支出和娛樂活動,那麼你的 FIRE 數字應為 175 萬美元。我們來舉例說明:
 
$70,000 X 25 = $1,750,000
 
175 萬美元就是你的 FIRE 數字,也就是達成提早退休的目標所需的資產。按照 4% 法則,你每年可以提取 2.8 萬美元。|
 
為了實現 FIRE 數字,需要長期穩定地進行儲蓄。如果你今年 30 歲,希望在 50 歲之前退休,那麼必須在 20 年內每年儲蓄 8.75 萬美元,才能達到 175 萬美元的目標。這意味著你需要將收入的 50% 至 70% 儲蓄起來。

採用 FIRE 生活方式

FIRE 運動倡導節儉的生活方式,以便為未來積攢更多財富。 (圖片來源:Shutterstock)
FIRE的核心原則是即使收入增加,亦要少花錢,培養自律的習慣,並建立穩固的財務基礎。這使人能夠盡可能多地為未來儲蓄,最終實現更充實和富足的生活。
 
具體儲蓄金額還取決於你對自身支出和退休後生活方式的預期。FIRE 主要分為兩種類型:Coast FIRE(高薪 FIRE)和 Barista FIRE(兼職 FIRE)。 
 
Coast FIRE 一族通常會在退休前幾十年儲蓄和投資大部分的 FIRE 數字。當他們達到 FIRE 數字時,便能輕鬆度日地退休,因為他們已經擁有了充足的儲蓄。他們會選擇減少工作時間,將更多精力投入於自己的興趣和愛好。
 
Barista一詞則是指從事壓力較低、時間靈活的兼職工作。Barista FIRE 一族通常為自己設定的退休基金目標較低,並在退休後選擇從事兼職工作來補充收入。 

為儲蓄保值和增值

一些 FIRE 運動支持者透過從事兼職來增加現金流,例如當咖啡師等。 (圖片來源:Shutterstock)
FIRE 運動將應急儲蓄置於投資之前。應急資金應該相當於三至六個月的儲蓄,以備不時之需。儲備了應急基金後,FIRE 追隨者就可以根據自己的目標制訂財富保值和增值策略。

投資於保險

許多 FIRE 支持者透過購買保險來管理風險,並為他們的退休目標提供額外的經濟保障。在新加坡和菲律賓,超過一半的 Milieu 受訪者進行了保險投資。 
 
友邦保險提供了能夠滿足 FIRE 支持者需求的儲蓄產品。我們的退休收入計劃附帶人壽保險,能夠為你的家人提供經濟保障。同時,它還能夠累積現金價值,從而使你的儲蓄增值。一些保單還能保證 4% 的年收益率,直至到期日。

建立被動收入來源

Milieu 調查顯示,在東南亞地區的 FIRE 運動支持者中,大多數人選擇透過投資來實現財富增值。
 
特別是 Coast FIRE 支持者,他們更傾向於投資像投資基金這類無需繁瑣操作的金融工具,並享受複利收益。投資所產生的利息收益將作為被動收入,進一步增加退休收入。

從事兼職工作

對於那些需要額外助力來實現目標的人來說,從事兼職工作是增加現金流並加速實現財務獨立的絕佳選擇。這對於那些採用 Barista FIRE 方法的人來說尤其適用。 
 
這些人通常在離開全職工作後利用他們新獲得的自由時間來積累儲蓄,並建立一個能夠滿足基本開支需求的投資組合。透過採用這一策略,個人可以享受更高的財務安全性和靈活性,使他們能夠投身於生活中最重要的事情。
 
實現 FIRE 目標所需的財務自律可能並不適合所有人。然而,相關原則提供了寶貴的財務智慧和見解。FIRE 運動倡導人們養成量入為出的習慣,並了解了儲蓄、保險和投資的價值。無論你選擇遵循其中的哪些原則,FIRE 運動都能幫助你做出更明智的財務決策。
 
有了堅實的資產管理基礎,你就可以早日實現財務自由。在本期「AIA Voices」中,財務專家 Anna Haotanto 與 Lachlan Campbell 將分享一些有助於確保未來財務健康的小技巧。
 
 
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台,旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣,邁向健康人生,為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃,協助友邦達成在 2030 年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
 
 
 
參考資料:
 
TIME. 2022. 何謂「財務獨立、提早退休」?FIRE 新手指南. [網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 12 月 1 日查閱]
 
 
Moneymate, 2022. 如何在新加坡實現財務獨立並提早退休(FIRE).[網路資料] 來源: [online] [於 2022 年 12 月 1 日查閱]