財務素養是指有效管理收入、資產和債務的能力。這包括制訂預算、按時償還債務以及進行儲蓄。最重要的是，為應對未知的財務挑戰做好準備，保持財務健康。
現在就來看看良好的財務素養如何讓你過上富足的生活。
文章
五大必備的財務素養
2023年8月30日
閱讀時間為五分鐘
閱讀時間為五分鐘
良好的財務素養有助於你做出更明智的理財決策。 （圖片來源：Shutterstock）
金錢影響著人們生活中與衣食住行相關的所有決策。然而，仍有許多人需要提升自己的財務素養和技能，以便做出明智的理財決策。
在「AIA Voices」中，財務專家 Lachlan Campbell 指出，「亞洲人以高儲蓄率著稱，但在理財方面，尤其是在預算和規劃短期、中期和長期目標方面，仍有很大的進步空間。」
瞭解財務素養的五大支柱有助於更好地管理財務。以下分享了如何為自己建立財務保障。
基本的財務素養
1.制訂預算
首先，根據你的財務目標規劃預算。追蹤支出和儲蓄情況有助於讓你更好地管理財務狀況。
新加坡中央公積金局 (CPF) 建議使用 50/30/20 法則來制訂預算：
- 50% 用於生活必需品，如家庭開支和日常用品；
- 30% 用於可自由支配，如健身房會員費；
- 20% 用於儲蓄。
2.儲蓄
培養基本的財務素養有助於你成為明智的理財者。 （圖片來源：Shutterstock）
制訂預算對一些人來說可能不容易，尤其是資金有限的人。然而，理財專家兼 New Savvy 網站創始人 Anna Haotanto 在「AIA Voices」中表示，低收入不應成為制訂預算的障礙。
「很多人認為自己需要一大筆錢才能開始規劃預算，因而裹足不前，」她表示，「關鍵在於積少成多，盡早開始。」
Afford Anything 播客創始人 Paula Pant 建議每年至少增加 1% 的儲蓄，以確保資產穩健增長。
Campbell 建議道：「應至少准備三到六個月的應急資金，以滿足衣食住行和藥品的需求。」
3.風險管理
主動進行如投資保險的財務規劃可以給人帶來安全感，且有助於減輕意料之外的事件的影響。
Haotanto 表示：「即使在 20 多歲和 30 多歲，你也需要未雨綢繆，參與投保，為任何不幸狀況做好準備。」
為了獲得最大的收益，建議將儲蓄投資於提供年收益的人壽保險。友邦保險推提供一系列具有不同年收益率、本金要求和到期日的儲蓄產品，可滿足不同用戶的需求。
無論市場狀況如何，友邦保險都能確保在保單期滿時返還 100% 的本金。
4.借貸
借貸有助於改善你的財務狀況。但在此之前，你應該仔細瞭解貸款結構的細節，包括利率和還款要求等。 （圖片來源：Shutterstock）
具備財務素養意味著有能力管理並按時償還債務。嚴格執行預算是一個遠離債務的有效方法。然而，為了購買房產等重要資產，我們需要貸款的幫助。
CPF 建議在申請貸款時，保持 25% 至 30% 的負債收入比。負債收入比指的是每月用於償還債務的收入比例。貸款人可以透過負債收入比來評估借款人的還款能力。
計算負債收入比的方法是將每月總債務（如房貸、車貸和學生貸款）加總，然後除以每月總收入（不包括稅和其他負擔）。
CPF 表示，負債收入比總額不應超過 55%。「這樣可以避免你在償還債務時負擔過重，」該組織補充道。
5.投資
Haotanto 表示，建立了風險管理保障措施後，就可以考慮如何透過投資來增長財富。
Afford Anything 的作者 Pant 指出，培養財務素養的目的在於盡可能拉大收入與支出之間的差距，這意味著支出應少於收入，讓你有資金進行投資。
CPF 建議在開始投資之前確定自己的風險承受能力和投資期限。這樣，你就可以更好地判斷哪些理財產品適合你的需求和生活方式。此外，你還可以向理財顧問諮詢，以確定如何分配收入來用於投資。
做出明智的財務選擇
培養基本的財務素養能夠為你在未來 15 至 20 年實現人生目標提供指明方向。
「金錢是實現人生願景和規劃中不可或缺的一部分，」Campbell 表示，「你的人生方向是什麼？你在生活中追求什麼，為何如此？大多數人都不清楚。」
財務信心來自於對預算、儲蓄、投資、風險和債務管理運作方式的瞭解。掌握這些知識有助於培養良好的理財習慣，為穩定的未來打下堅實的基礎。
在談到財務素養時，Haotanto 表示：「重要的是要記住，增強個人財務能力意味著讓自己擁有選擇的自由。這不是指選擇富有或揮霍，而是能夠過上自己想要的生活。」
要想過上理想中的生活，首先要有堅實的經濟基礎。在本期「AIA Voices」中，財務專家 Anna Haotanto 分享了實現財務自由的六個關鍵步驟。
「AIA Voices」是友邦保險推出的思想領袖平台，旨在向亞洲各地的受眾傳播思想領袖和專家在生命、健康與保健等方面的獨到見解。平台致力激勵和啟發大眾改善生活習慣，邁向健康人生，為亞洲社區各界提供互聯互通、密切協作和相互學習的機會。平台亦進一步推動「AIA One Billion」計劃，協助友邦達成在 2030 年或之前推動十億人實踐「健康、長久、好生活」的目標。
參考資料：
OECD.2018. 東南亞的金融包容性與消費者賦權. [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
Journal of Education and Practice. 2015. 財務素養是個人財務行為的基礎.[網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
Challenge Magazine. 2022. 數位化時代的財務素養.[網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
Central Provident Fund Board. 2020. 年輕人必備的 8 大預算技巧. [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
Moneysense.2022. 人人都應進行財務規劃. [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
Big Think. 2022. 看待金錢的最明智方式 | Paula Pant [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]
The Money Guy Show.2022. 財務規劃 101（按年齡劃分）──走向財務自由的全方位指南. [網路資料] 來源： [online] [於 2022 年 12 月 11 日查閱]